بیمه حوادث چیست و آیا ارزش استفاده از آن را دارد؟

بیمه حوادث چیست و چه پوشش‌هایی ارائه می‌دهد؟

بیمه ی حوادث چیست؟

بیمه ی حوادث به یکی از انواع بیمه گفته می شود که پس از وقوع حوادثی که سبب فوت، از کار افتادگی دائمی و یا کوتاه مدت، نقص عضو و آسیب های بدنی می گردد، از طریق ارائه ی تسهیلات پزشکی و یا هزینه های مالی به درمان سریع تر و تا حدودی جبران خسارت های ناشی از آسیب دیدگی فرد کمک می کند.

البته لازم است که در نظر داشته باشید در بیمه ی حوادث هزینه های مربوط به قطع عضو و فوت شخص پرداخت می شود و اگر شخصی قصد داشته باشد که در این بیمه مواردی مانند: هزینه ی بستری شدن در بیمارستان و جبران از کارافتادگی موقت و یا دائم نیز تحت پوشش قرار گیرد، باید ماهیانه هزینه ی اضافی بپردازد.

بنابراین تمامی خدمات اضافی که به عنوان موارد تبعی در بندهای بیمه نامه ی حوادث قید شده، در صورت پرداخت هزینه ی اضافی می توان از خدمات آن استفاده کرد. استفاده از این بیمه برای انواع خطرات و آسیب های ورزشی، کار، مسافرت، ماموریت و … در تمام ساعات و روزهای هفته امکان پذیر است.

آشنایی با اصطلاحات عمومی و تخصصی بیمه ی حوادث

• بیمه گر: بیمه گر به شرکتی بیمه ای گفته می شود که در قبال دریافت هزینه، ملزم به جبران خسارت حوادث مشخص شده در بیمه نامه است. جبران خسارت ها می توانند در خصوص حوادث پیش آمده برای اشخاص حقیقی، شرکت ها و یا سایر مکان ها باشد.

• بیمه شده: به شخصی گفته می شود که شرکت بیمه مطابق با نوع تعهدات خود در زمان حادثه ملزم به پرداخت هزینه برای محافظت از جان و سلامت آن است.

• بیمه گذار: بیمه گذار به فردی گفته می شود که از طرف مالک بیمه ملزم به حفظ موضوع بیمه، عقد قرارداد با بیمه گر و پرداخت حق بیمه شده. بیمه گذار می تواند شخصیت حقیقی و یا حقوقی داشته باشد.

• ذی نفع: در زمان عقد قرارداد بیمه ممکن است به دلایلی نام شخصی دیگری نیز به عنوان شخص دریافت کننده خسارت قید گردد؛ به این شخص ذی نفع می گویند.

• حق بیمه: به مبلغی گفته می شود که مطابق با شرایطی که در بیمه نامه ذکر شده باید به صورت یکجا و یا مرحله به مرحله به بیمه گر پرداخت شود.

• موضوع بیمه: موضوع بیمه نیز مطابق با خواسته فرد بیمه گذار در زمان عقد قرار داد مشخص می شود. موضوع بیمه ی حوادث می تواند شامل: بیمه ی عمر، بیمه حفاظت از کسب و کار، سود و منفعت و … باشد.

• حادثه: به هرگونه اتفاقی که به صورت ناگهانی و غیر ارادی پیش آمده باشد و منجر به جراحت، مرگ، قطع عصو و سایر انواع آسیب ها شود، در بیمه به عنوان حادثه در نظر گرفته می شود.

• غرامت بیمه: به مبلغ و یا خدماتی که بیمه گر در صورت بروز حوادث ملزم به پرداخت خسارت می شود، جبرات بیمه و یا غرامت بیمه گفته می شود.

• نقص عضو یا از کار افتادگی: قطع عضو یکی از مواردی است که در بیمه ی حوادث خسارت های مربوط به آن مانند هزینه های پزشکی و عدم توانایی کار کردن، پرداخت می شود. مدت پوشش بیمه در حوادث مربوط به قطع عضو حدود دو سال پس از وقوع حادثه است.

انواع بیمه ی حوادث

بیمه ی حوادث انواع مختلفی دارد که متناسب با درخواست و نیازهای فرد بیمه شده متفاوت است. مهم ترین انوع بیمه حوادث شامل موارد زیر است:

* بیمه حوادث دانشجویی

* بیمه حوادث انفرادی

* بیمه حوادث دانش آموزی

* بیمه حوادث خانواده

* بیمه حوادث گروهی زمان دار

* بیمه حوادث مهد کودک

* بیمه حوادث سازمانی

بیمه حوادث اشخاص چیست و چه کاربردی دارد؟

پس از بیمه ی شخص ثالث، مهم ترین و پرکاربردترین نوع بیمه، بیمه حوادث اشخاص است. در این بیمه اشخاص پس از بروز حوادثی مانند: نقص عضو، فوت، جراحات، صدمات بدنی و از کار افتادگی مبلغی را برای درمان های پزشکی و جبران از کار افتادگی دریافت می کنند.

بیمه ی حوادث انفرادی شامل چه مواردی است؟

همانطور که اشاره شد مهم ترین حوادثی که در بیمه ی حوادث انفرادی تحت پوشش قرار می گیرند شامل: قطع عضو و فوت است؛ اما موارد مختلف دیگری نیز وجود دارد که با پرداخت هزینه ی بیشتر شامل موارد تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند؛ از جمله مهم ترین موارد این گونه حوادث شامل بندهای زیر است:

– انواع خسارت های جانی که به علت حوادث غیر مترقبه ای مانند سیل، آتشفشان، جنگ و زلزله ایجاد شده.

– تمام و یا بخشی از هزینه های پزشکی که برای درمان جراحات ناشی از حوادث رخ داده.

– صدماتی که به علت سهل انگاری کار با مواد شیمیایی و آزمایشگاهی رخ داده.

– پاره شدن رگ ها و آسیب های شدید عضلات

– ابتلا به بعضی از بیماری ها مانند: کزاز و هاری

– صدمات ورزشی ایجاد شده در ورزش هایی مانند: شنا، سوارکاری و کوه نوردی

خسارات خارج از تعهد بیمه ی حوادث

اشخاص لازم است که در نظر داشته باشید در بیمه ی حوادث تنها جراحات و مواردی تحت پوشش بیمه قرار می گیرند که معقول بوده و در بندهای بیمه ای به آن اشاره شده است. مثال هایی از مواردی که در این بیمه تحت پوشش قرار نمی گیرند، شامل بندهای زیر است:

+ جراحاتی ناشی از دعوا و ضرب جرح

+ خساراتی که به نیروهای کار زیر 15 سال در کارگاه ها و یا کارخانه ها وارد می شود + صدمات ناشی از تشعشعات رادیواکتیو

+ حوادثی که به علت شورش، اغتشاش، جنگ و … پیش می آید

+ خساراتی که به حوادث مرتبط با وسایل نقلیه ی موتوری ایجاد می شود.

در بیمه ی حوادث چگونه حق بیمه در خواست می گردد؟

در بیمه ی حوادث ناشی از مشاغل، مهم ترین مسئله نوع شغل و میزان خطر پذیری آن است. پس از کارشناسی در خصوص علت حادثه، میزان آسیب و استانداردهای کسب و کار میزان حق بیمه مشخص شده و برای پرداخت درخواست می گردد.

در چه حوادثی شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارت کامل است؟

شرکت های بیمه ای اغلب در زمان حوادث بخشی از غرامت را پرداخت می کنند؛ اما حوادثی وجود دارند که بیمه ها باید تمامی هزینه های مربوط به درمان و از کار افتادگی فرد را تا زمان مشخص بپردازند. این حوادث شامل موارد زیر است:

* قطع نخاع کامل

* نابینایی دو چشم

* قطع شدن هر دو پا حداقل از مچ

* ناشنوایی هر دو گوش

* فلج شدن فک پایین

* قطع شدن تمام انگشتان

در چه حوادثی شرکت بیمه ملزم به پرداخت جزئی از مبلغ خسارت است؟

– از کارافتادگی به علت قطع انگشت شست: پرداخت حدود 36 درصد از هزینه ی درمان

– قطع زبان و از دست دادن کامل قدرت تکلم: پرداخت حدود 80 درصد از هزینه ی درمان

– از کارافتادگی به علت قطع یک دست از مچ: پرداخت حدود 80 درصد از هزینه ی درمان

– از کارافتادگی به علت قطع بند اول انگشت سبابه: پرداخت حدود 12 درصد از هزینه ی درمان

– از کارافتادگی به علت قطع یک دست از بازو: پرداخت حدود 70 درصد از هزینه ی درمان

– از کارافتادگی به علت قطع بند اول انگشت شست: پرداخت حدود 24 درصد از هزینه ی درمان

در نهایت توصیه می کنیم با توجه به نوع کسب و کار و فعالیت خود، تمام عوامل خطر و انواع حوادث را در نظر بگیرید. سپس با مطالعه ی بندهایی که هر نوع بیمه تحت پوشش قرار می دهد، موارد تبعی بیمه ی حوادث مور نظر خود را انتخاب کنید.

گردآوری: بخش علمی موزستان