بیمه بازرگانی: چیستی، انواع و تفاوت آن با بیمه تامین اجتماعی

بیمه بازرگانی چیست و تفاوت آن با بیمه تامین اجتماعی در چه مواردی است؟ 

بیمه چیست؟

در ابتدای مقاله لازم است که کارکرد کلی بیمه را تشریح کنیم. بیمه به نوعی قرارداد دوطرفه گفته می شود که در آن بیمه گزار متعهد می شود که در قبال دریافت پول، موارد توافق شده اعم از درمان های پزشکی، مسائل مالی و حتی جانی را در برابر خطرات مختلف تحت پوشش قرار دهد. چنانچه خطری موارد بیمه شده را تهدید کنند، بیمه گزار با پرداخت هزینه و ارائه ی خدمات ویژه تلاش می کند که آسیب ها را به سرعت جبران کند.

بیمه ی بازرگانی چیست؟

بیمه ی بازرگانی یکی از زیر مجموعه های بیمه ی اجتماعی است. این بیمه اختیاری بوده و در حوزه ی تجارت و سرمایه گذاری های داخلی و خارجی اهمیت زیادی دارد. زمانی که قرارداد بیمه بازرگانی منعقد می شود اموال و فعالیت های تجاری افراد در برابر انواع مخاطرات تحت پوشش قرار می گیرد.

بیمه ی بازرگانی به دو نوع بیمه ی دریایی و غیر دریایی تقسیم می شود. البته تقسیم بندی مهم دیگری نیز وجود دارد که شامل: بیمه ی اشخاص، بیمه ی اموال و بیمه ی مسئولیت است. موارد گفته شده نیز زیر مجموعه هایی دارند که به فراخور خطراتی که در مقابل سرمایه گذاران وجود دارد، از اموال آنها حفاظت می کند.

تفاوت بیمه ی اجتماعی و بیمه ی بازرگانی چیست؟

همانطور که اشاره شد بیمه ی بازرگانی یکی از زیر مجموعه های بیمه ی اجتماعی است. بیمه ی اجتماعی خدمات مختلفی را در بر می گیرد که شامل: غرامت نقص عضو، ارائه بیمه خدمات درمانی، پوشش بیمه ‌ای در زمان بازماندگی، پوشش بیمه‌ ای مستمری بازنشستگی، پوشش بیمه ‌ای در زمان از کارافتادگی، ارائه بیمه خدمات درمانی و کمک هزینه بارداری است.

برای آشنایی بیشتر با بیمه ی بازرگانی لازم است که با تفاوت های بیمه ی اجتماعی و بازرگانی آشنا باشید.

مهم ترین تفاوت این دو بیمه شامل موارد زیر است:

1. در بیمه ی اجتماعی تمامی بیمه گزاران (شخصی که تحت پوشش قرار می گیرد) در مقابل بیمه گران از حقوق و خدمات یکسانی برخوردار می شوند؛ اما در بیمه ی بازرگانی شرایط و خدمات افراد متناسب با نوع بیمه و شرایط مورد توافق متفاوت است.

2. در بیمه ی بازرگانی لازم است تمام حق بیمه توسط بیمه گزار پرداخت شود؛ اما در بیمه ی اجتماعی بخش بیشتری از حق بیمه را کارفرمایان در مراکز کسب و کار پرداخت می کنند.

3. در بیمه ی اجتماعی چنانچه حق بیمه توسط بیمه گذار با تاخیر پرداخت شود بیمه گر ملزم به تحت پوشش قرار دادن افراد است. در مقابل در بیمه ی بازرگانی تنها در شرایطی بیمه گر، بیمه گزار را از لحاظ موارد مختلف حمایت می کند که حق بیمه به موقع پرداخت گردد.

4. بیمه ی بازرگانی نوعی بیمه اختیاری است که اغلب برای اشخاص دارای سرمایه به صورت فردی مورد استفاده قرار می گیرد؛ اما بیمه ی اجتماعی نوعی بیمه ی الزامی بوده و توسط صاحبان کسب و کار به صورت گروهی برای کارمندان و یا اشخاص کم درامد در نظر گرفته می شود.

انواع بیمه ی بازرگانی

بیمه ی بازرگانی متناسب با نوع خدماتی که تحت پوشش قرار می دهد به سه دسته ی کلی تقسیم بندی می شود که شامل موارد زیر است.

بیمه ی مسئولیت

بیمه ی مسئولیت به بیمه ای گفته می شود که مسئولیت بیمه گر در برابر اشخاص ثالث بیمه می شود. بنابراین بر اساس قانون هرگونه خسارت مالی و یا جانی که به اشخاص وارد شود جبران آن در حوزه ی مسئولیت بیمه است.

این بیمه در مواردی مانند: تنظیم روابط اجتماعی و تامین امنیت سرمایه گذاری تاثیر گذار است. بیمه ی مسئولیت متناسب با نوع خدمات به موارد مختلفی تقسیم می شود که شامل موارد زیر است:

* بیمه مسئولیت جامع شهرداری

*بیمه مسئولیت حرفه ای مثل حرفه مهندسان، جراحان، سرپرستان آزمایشگاه و غیره

*بیمه مسئولیت تولید کنندگان کالا: این بیمه کلیه ی خطرات در حوزه ی تولید کالا را تحت پوشش قرار می دهد

*بیمه مسئولیت مدیرعامل در قبال کارمندان

*بیمه مسئولیت عمومی

*مسئولیت خطرات تابلوهای تبلیغاتی

*بیمه مسئولیت جامع شهرداری در قبال شهروندان

*مسئولیت سرپرستان مراکز آموزشی در قبال دانش آموزان

بیمه ی اشخاص

در بیمه ی اشخاص مجموعه خطراتی تحت پوشش قرار می گیرد که به علت حوادث مختلف فرد دچار نقص عضو جزئی و یا کامل، از کار افتادگی و یا فوت شود. مدت زمان این بیمه می تواند از 24 ساعت تا یکسال باشد و همچنین این امکان وجود دارد که مدارس و یا کسب و کارها برای مجموعه افراد مورد نظرشان از خدمات این بیمه استفاده کنند. بیمه ی اشخاص نیز همانند سایر بیمه ها زیر مجموعه های مختلفی دارد که شامل موارد زیر است:

• بیمه ی درمان تکمیلی : بیمه ی درمان تکمیلی یکی از مفیدترین بیمه های خدمات پزشکی است. در بیمه های پایه ی درمانی مانند: خدمات درمان و تامین اجتماعی هزینه های درمان و پزشکی به موارد محدود و با درصد های مشخص تعلق می گیرد؛ اما در این بیمه خدمات تحت پوشش به طور کامل برای درمان هایی مانند: شیمی درمانی، سونوگرافی، خدمات بستری، زایمان، انواع شکستگی، بستری، خدمات دندان پزشکی، تجویز سمک و عینک پرداخت می شود.

• بیمه ی حوادث : بیمه ی حوادث به جبران آثار حوادثی می پردازد که موجب آسیب شدید، نقص عضو و حتی فوت افراد شده است. در بیمه نامه ی حوادث ذکر شده که بیمه گر بیمه گزاران را در برابر دو ریسک اصلی که ریسک اول شامل: فوت، نقص عضو، از کار افتادگی دائم و ریسک دوم شامل: جرح و از کارافتادگی دائم است، تحت پوشش قرار می دهد.

تمامی موارد تحت پوشش در این بیمه در بندهای بیمه نامه مندرج شده. بیمه ی حوادث دارای زیر مجموع هایی شامل: بیمه ی حوادث سفر، بیمه ی حوادث ورزش، بیمه ی حوادث توریستی، بیمه ی حوادث مهدکودک و دانش اموزی، بیمه ی حوادث کار و حرفه و بیمه ی توریستی تحصیلی است.

• بیمه ی اموال : در بیمه ی اموال بیمه گزاران متعهد می شوند که مجموعه خسارات وارده به اموال سرمایه گذاران را پرداخت کنند. در این بیمه، چنانچه بیمه گزار دچار خسارت شد حق دریافت بیش از اندازه ی سرمایه ی خود را ندارد. بیمه ی اموال فقط برای قشر خاصی از افراد استفاده می شود.

این افراد اغلب کسانی هستند که کارمندان زیادی دارند و در صورت بروز حوادثی مانند: دزدی، آتش سوزی، انفجار، ورود ضایعات و آسیب به وسایل و حوادث طبیعی (سیل، زلزله، صاعقه، طوفان، برف و باران)، تعداد زیادی از افراد دچار خسارت های جدی می شوند.

چه ریسک هایی در بیمه ی بازرگانی تحت پوشش قرار ندارند؟ (متناسب با قوانین بیمه ی ایران)

* جنگ، شورش، اغتشاش و اقدامات مقامات نظامی

* فوت عمدی بیمه‌گزار توسط افراد دارای نفع

* خسارات جسمی بیمه‌گزار مانند مشکلات دیسک یا فتق

* شرکت فرد در مجامع، مسابقات و ورزش هایی که مشخصا با خطرات زیادی همراه هستند

* آسیب دیدن به علت مصرف بدون تجویز پزشک داروهای عوارض زیاد یا داروهایی خواب اور

* آسیب هایی که بیمه گزار به علت مصرف مشروبات الکی دیده است

* آسیب هایی که به علت بلایای طبیعی و فعل‌وانفعالات هسته‌ای به وجود آمده

* صدماتی که بیمه‌گزار به طور عمد باعث ایجاد آن‌ها شده است

* خودکشی و آسیب های ناشی از آن

در نهایت توصیه می کنیم از آنجایی که بندها و موارد تحت پوشش بیمه ی بازرگانی در شرکت هایی بیمه ای متفاوت است، از طریق مراجعه حضوری و یا آنلاین نسبت به نوع خدمات آنها مطلع شده، سپس متناسب با نوع فعالیت خود و آسیب های مرتبط با آن بهترین شرکت بیمه ای را انتخاب کنید.

گردآوری: بخش علمی موزستان